昨天，合肥市住房公積金管理中心發(fā)布《關(guān)于完善我市住房公積金貸款政策的通知》，和之前政策變化非常大。
據(jù)悉，貸款倍數(shù)定為按繳存時(shí)間分為10、15、20倍三檔；貸款年限則從20年延長至30年；婚姻狀況的變化不影響公積金貸款次數(shù)的認(rèn)定，婚前公積金貸款次數(shù)在婚后合并記入家庭貸款次數(shù)。
0 1婚前貸款次數(shù)合并記入婚后貸款次數(shù)
根據(jù)建設(shè)部相關(guān)規(guī)定，不得對繳存職工家庭發(fā)放3次及以上住房公積金貸款。目前，存在部分繳存職工家庭利用婚姻狀況的變化達(dá)到超次數(shù)辦理住房公積金貸款的苗頭，為維護(hù)住房公積金貸款政策的公平性，防止職工家庭通過婚姻狀況的變化規(guī)避“不得對繳存職工家庭發(fā)放3次及以上住房公積金貸款”的貸款政策規(guī)定，故明確婚姻狀況變化后對家庭貸款次數(shù)的認(rèn)定。
《通知》明確，婚姻狀況的變化不影響公積金貸款次數(shù)的認(rèn)定，婚前公積金貸款次數(shù)在婚后合并記入家庭貸款次數(shù)，婚姻關(guān)系存續(xù)期間家庭的公積金貸款次數(shù)在婚姻關(guān)系結(jié)束后分別記入當(dāng)事人貸款次數(shù)。
0 2貸款最長期限從20年調(diào)整為30年
合肥市從當(dāng)前房地產(chǎn)市場發(fā)展實(shí)際出發(fā)，將貸款最長期限由20年調(diào)整為30年，且不得超過借款人法定退休年齡后5年。
經(jīng)測算，在公積金貸款總額55萬，還款方式為等額本息的情況下，住房貸款期限由20年延長為30年，每月還款額由3119.58元降為2393.63元，月均還款額減少近726元，通過延長貸款期限即減輕借款人還貸壓力，同時(shí)可降低貸款逾期風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。
0 3貸款額度直接和還款能力和繳存余額掛鉤
貸款額度實(shí)行與職工還款能力和繳存余額雙掛鉤。貸款額度在不高于合肥市規(guī)定的最高貸款額度內(nèi)，按以下兩種公式計(jì)算的低值確定實(shí)際貸款額度。
a：借款人夫妻雙方計(jì)繳住房公積金月工資收入之和×12個(gè)月×還款能力系數(shù)×實(shí)際可貸年限。
b:借款人公積金賬戶繳存余額×繳存時(shí)間倍數(shù) 借款人配偶公積金賬戶繳存余額×繳存時(shí)間倍數(shù)。
連續(xù)繳存住房公積金在1年以內(nèi)（含1年），繳存時(shí)間倍數(shù)為10倍；連續(xù)繳存住房公積金在1年以上2年以內(nèi)（含2年），繳存時(shí)間倍數(shù)為15倍；連續(xù)繳存住房公積金2年以上，繳存時(shí)間倍數(shù)為20倍。同時(shí)兼顧低收入、低齡群體的住房公積金貸款保障需求，對職工繳存余額不足1萬元的，按1萬元計(jì)算。當(dāng)前“還貸能力系數(shù)”為0.5。
0 4老網(wǎng)簽老政策新網(wǎng)簽新政策
據(jù)了解，此次調(diào)整主要考慮近幾年來，合肥市住房公積金個(gè)人住房貸款發(fā)放率（個(gè)貸率）持續(xù)高位運(yùn)行，截止2020年6月，合肥住房公積金個(gè)貸率為105.13%。為深入貫徹落實(shí)“房住不炒”的定位，保證住房公積金健康可持續(xù)發(fā)展，最大限度發(fā)揮公積金住房保障功能，有效防控住房公積金資金流動性風(fēng)險(xiǎn)而制定該政策。
通知自2020年9月7日起執(zhí)行。為保證政策的銜接，2020年8月8日前已辦理網(wǎng)簽備案的，仍按原政策執(zhí)行；2020年9月7日（含）之后辦理網(wǎng)簽備案的，按新政策規(guī)定執(zhí)行；過渡期內(nèi)（2020年8月8日－9月6日）辦理網(wǎng)簽備案的，可自行選擇。
舉例：
（一）貸款額度的確定
例1：夫妻雙方均正常繳存，繳存基數(shù)分別為1850，2000元，申請貸款時(shí)繳存余額分別為15000，5000元，連續(xù)繳存時(shí)間分別年2年以上和1年以內(nèi)，借款人30歲。
①2020年8月8日前已辦理新建商品房網(wǎng)簽備案。
在8月8日以后申請貸款時(shí)，仍按原政策執(zhí)行，按原方式計(jì)算實(shí)際貸款額度。（1850 2000）*0.5*12*20=462000元。
最終實(shí)際貸款額度為46.2萬，貸款年限最長為20年。
②2020年9月7日（含）之后辦理網(wǎng)簽備案。
按新政策規(guī)定執(zhí)行，以雙掛鉤計(jì)算的低值確定實(shí)際貸款額度。
a=（1850 2000）*0.5*12*30=693000元；
b=(15000*20 10000（不足1萬按1萬計(jì)算)*10）=400000元。
最后實(shí)際貸款額度為40萬元，貸款年限最長為30年。
③過渡期內(nèi)（2020年8月8日－9月6日）辦理網(wǎng)簽備案。申請貸款時(shí)，可結(jié)合自身實(shí)際，自行選擇1、2兩種情形確定實(shí)際貸款額度和貸款年限。
按原政策申請：實(shí)際貸款額度貸度為46.2萬，貸款年限最長為20年。
按新政策申請：實(shí)際貸款額度為40萬元，貸款年限最長為30年，需在9月7日以后申請貸款。
例2：夫妻雙方均正常繳存，繳存基數(shù)分別為2585，2000元，申請貸款時(shí)繳存余額分別為15000，23000元，連續(xù)繳存時(shí)間均為2年以上，借款人30歲。
①2020年8月8日前已辦理新建商品房網(wǎng)簽備案。
在8月8日以后申請貸款時(shí)，仍按原政策執(zhí)行，在不高于我市規(guī)定的最高貸款額度內(nèi)，按原方式計(jì)算實(shí)際貸款額度。a=（2585 2000）*0.5*12*20=550200元。
超過規(guī)定的最高貸款額度，最終實(shí)際貸款額度為55萬，貸款年限最長為20年。
②2020年9月7日（含）之后辦理網(wǎng)簽備案。
按新政策規(guī)定執(zhí)行，以雙掛鉤計(jì)算的低值確定實(shí)際貸款額度。
a=（2585 2000）*0.5*12*30=825300元；
b=(15000*20 13000*20)=560000元。
最后實(shí)際貸款額度為55萬元，貸款年限最長為30年。
③過渡期內(nèi)（2020年8月8日－9月6日）辦理網(wǎng)簽備案。申請貸款時(shí)，可結(jié)合自身實(shí)際，自行選擇1、2兩種情形確定實(shí)際貸款額度和貸款年限。
按原政策申請：實(shí)際貸款額度貸度為55萬，貸款年限最長為20年。
按新政策申請：實(shí)際貸款額度為55萬元，貸款年限最長為30年，需在9月7日以后申辦貸款。
（二）貸款次數(shù)的認(rèn)定
例1：小剛和小蘭原單身時(shí)，其中小剛已使用住房公積金貸款購買過一套住房已結(jié)清，現(xiàn)婚后申請住房公積金貸款的，按第二次住房公積金貸款認(rèn)定。
例2：小剛、小蘭夫妻雙方在婚姻存續(xù)期間使用公積金貸款購買過一套住房并已結(jié)清貸款，在離異后其中一方再次申請公積金貸款的，按第二次公積金貸款認(rèn)定。小剛、小蘭在婚姻存續(xù)期間使用公積金貸款購買過一套住房，貸款尚未結(jié)清，離異后房產(chǎn)歸屬一方的，另一方再次申請公積金貸款，按第二次公積金貸款認(rèn)定。
例3：小剛、小蘭在原單身時(shí)已分別使用過公積金貸款，現(xiàn)婚后再次申請公積金貸款，貸款申請不予受理。
例４：小剛、小蘭在婚姻存續(xù)期間已使用過二次公積金貸款，現(xiàn)離異后任意一方再次申請公積金貸款，貸款申請不予受理。
來源：合肥發(fā)布、江淮晨報(bào)
